Conseq ZaVodou: online penzijní spoření, jak platforma funguje

ZaVodou je online platforma pro sjednání doplňkového penzijního spoření, kterou od června 2024 provozuje investiční skupina Conseq. Smlouvu uzavíráte s Conseq penzijní společností, a.s., která podléhá dohledu České národní banky, a peníze se ukládají do jejích účastnických fondů. Níže najdete, kdo službu provozuje, jak funguje sjednání přes internet, jaké strategie a fondy jsou k dispozici, kolik činí úplaty a poplatky podle sdělení klíčových informací, jak funguje věrnostní bonus a co platí pro státní příspěvek, daně a výplatu. Pokud ZaVodou používáte, podělte se o svou zkušenost v komentářích pod článkem.

(Grafika: Generated)

Údaje jsme ověřili 30. 10. 2026 na webu zavodou.cz, na webu conseq.cz, ve sdělení klíčových informací (KID) a statutu účastnických fondů ze dne 19. 2. 2026, v rejstříku ARES a v zákoně č. 427/2011 Sb. Článek je informativní a nehodnotí, zda je služba pro konkrétního čtenáře vhodná.

Ve zkratce

• Co to je: doplňkové penzijní spoření (tzv. nové penzijko, třetí pilíř) sjednávané online pod značkou ZaVodou.
• Kdo spravuje peníze: Conseq penzijní společnost, a.s., IČO 27916430, Rybná 682/14, Praha 1.
• Strategie: Dynamická, Vyvážená, Konzervativní, varianty Plus s realitním fondem a individuální strategie.
• Úplaty fondů podle KID: 1 % ročně za obhospodařování (realitní fond 1,5 %) a 15 % ze zhodnocení nad dosavadní maximum.
• Státní příspěvek: 20 % z vlastního příspěvku od 500 Kč měsíčně, nejvýše 340 Kč měsíčně.
• Riziko: návratnost investice podle KID „není zajištěna“, hodnota penzijní jednotky může klesat.

Kdo službu ZaVodou provozuje

Penzijní spoření ZaVodou spravuje Conseq penzijní společnost, a.s., se sídlem Rybná 682/14, Staré Město, 110 00 Praha 1, IČO 27916430. Podle ARES je společnost zapsaná u Městského soudu v Praze a jako datum vzniku uvádí 15. 6. 2007. Statut fondů upřesňuje, že penzijní společnost vznikla k 1. 1. 2013 transformací AEGON Penzijního fondu, a.s., a obchodní firmu Conseq penzijní společnost, a.s. nese od 6. 2. 2015.

Povolení k činnosti penzijní společnosti vydala Česká národní banka rozhodnutím ze dne 12. 10. 2012 s účinností od 1. 1. 2013. Základní kapitál společnosti je podle statutu 51 milionů Kč a byl splacen v plné výši. Majetek účastnických fondů opatruje depozitář Česká spořitelna, a.s. Investičním manažerem je Conseq Investment Management, a.s., IČO 26442671, obchodník s cennými papíry s povolením ČNB.

V patičce webu zavodou.cz jsou uvedeny obě společnosti skupiny Conseq. Samotnou smlouvu o doplňkovém penzijním spoření ale uzavíráte s penzijní společností, protože jen ta smí podle zákona č. 427/2011 Sb. penzijní spoření provozovat. Projekt ZaVodou spustil Conseq 12. 6. 2024 a podle dobových zpráv cílí hlavně na mladší lidi, kteří chtějí vše vyřídit přes internet.

Jak doplňkové penzijní spoření funguje

Doplňkové penzijní spoření je dobrovolné dlouhodobé spoření na stáří, do kterého přispíváte vy, případně váš zaměstnavatel, a stát. Peníze se nepřipisují na účet jako u banky, ale nakupují se za ně penzijní jednotky účastnických fondů. Hodnota jednotky se mění podle vývoje trhů, a proto se může zůstatek během spoření zvyšovat i snižovat.

Od klasického bankovního produktu se penzijko liší i tím, že na peníze nelze sáhnout kdykoli. Nejde o úvěr ani o platební prostředek, takže s ním nesouvisí úroky, které řeší třeba kreditní karta. Smlouvu lze mít jen jednu, i když může být u kterékoli z penzijních společností na trhu.

Státní příspěvek a daňový odpočet

Nárok na státní příspěvek vzniká při vlastním měsíčním příspěvku alespoň 500 Kč. Při příspěvku 500 až 1 699 Kč stát přidá 20 % z částky, při 1 700 Kč a více činí státní příspěvek 340 Kč měsíčně, tedy nejvýše 4 080 Kč za rok. Příspěvek zaměstnavatele se do nároku nezapočítává a od 1. 7. 2024 nemá na státní příspěvek nárok účastník, kterému byl přiznán starobní důchod.

Vlastní příspěvky nad 1 700 Kč měsíčně lze odečíst od základu daně z příjmů, a to až 48 000 Kč ročně. Při sazbě daně 15 % jde nejvýše o 7 200 Kč. Součet 4 080 Kč a 7 200 Kč dává 11 280 Kč, což je částka, kterou web ZaVodou uvádí jako „až 11 280 Kč ročně“. Kdo smlouvu později ukončí v rozporu s podmínkami daňového zvýhodnění, musí uplatněné odpočty dodanit, nejvýše za posledních 10 let.

Příspěvek zaměstnavatele

Příspěvek zaměstnavatele na penzijní spoření je u zaměstnance osvobozený od daně i pojistného do limitu 50 000 Kč ročně, a to společně s příspěvkem na životní pojištění a od všech zaměstnavatelů dohromady. Pro firmu je příspěvek daňově uznatelným nákladem. Kalkulačka ZaVodou umožňuje příspěvek zaměstnavatele zadat, konkrétní výši ale vždy určuje zaměstnavatel. Lidé, kteří podnikají na internetu jako OSVČ, příspěvek zaměstnavatele nemají a mohou využít jen státní příspěvek a daňový odpočet.

Parametry služby ZaVodou

Tabulka shrnuje základní údaje, které provozovatel uvádí na webu a ve smluvních dokumentech. Stav k 30. 10. 2026.

Jaké strategie a fondy ZaVodou nabízí

ZaVodou nabízí pět předpřipravených strategií a individuální strategii, které se liší poměrem akciové, dluhopisové a případně realitní složky. Strategie Dynamická, Vyvážená a Konzervativní kombinují akciový a dluhopisový fond. Varianty Dynamická Plus a Vyvážená Plus obsahují i realitní účastnický fond a provozovatel je podle webu nabízí lidem se základní znalostí realitních fondů, což ověřuje penzijní dotazník.

V individuální strategii si poměr fondů sestavujete sami a navíc je dostupný dluhopisový fond Conseq Target Bond 2035. Všechny strategie podle webu obsahují prvek životního cyklu: s blížícím se důchodovým věkem se peníze postupně přesouvají z akciové složky do dluhopisové. Přesné rozložení jednotlivých strategií provozovatel zveřejňuje v tabulce na stránce o strategiích.

Následující tabulka uvádí údaje ze sdělení klíčových informací jednotlivých fondů vyhotovených 19. 2. 2026. Souhrnný ukazatel rizika (SRI) je na stupnici 1 až 7, kde vyšší číslo znamená vyšší kolísání.

Úplata za obhospodařování se počítá z průměrné roční hodnoty majetku fondu a strhává se z fondu, ne z vašeho účtu. Úplata za zhodnocení činí 15 % z rozdílu mezi průměrnou hodnotou penzijní jednotky v daném roce a nejvyšší průměrnou roční hodnotou z předchozích let. Pokud jednotka dosavadní maximum nepřekoná, úplata za zhodnocení se podle statutu neplatí. Hodnoty fondů, které čtete na webu, jsou už po odečtení obou úplat.

(Grafika: Generated)

Jaké poplatky platíte za úkony

Kromě úplat fondů uvádí KID několik poplatků za konkrétní úkony. Žádné další úplaty a poplatky podle KID účastníkům účtovat nelze.

• Změna strategie: první v kalendářním roce bez poplatku, druhá a každá další za účelně vynaložené náklady, nejvýše 500 Kč.
• Převod k jiné penzijní společnosti do 60 měsíců spoření: nejvýše 800 Kč.
• Převod po 60 měsících spoření: zdarma.
• Výpis zaslaný častěji než jednou ročně: 10 Kč a poštovné.
• Výplata dávky jinak než převodem v ČR: rozdíl nákladů proti tuzemskému převodu.

Poplatek za převod se platí na zvláštní účet, ostatní poplatky se strhávají z osobního účtu účastníka. Za změnu strategie se považuje i ruční přesun mezi fondy nebo změna poměru v individuální strategii.

Co je věrnostní bonus ZaVodou

Věrnostní bonus je podle článku provozovatele vrácení části úplaty za obhospodařování ve výši až 25 % z 1% úplaty, tedy přibližně 0,25 % ze zůstatku smlouvy ročně. Výše slevy roste s délkou doby mezi začátkem smlouvy a jejím cílovým datem. Bonus se připisuje jednou ročně do samostatného bonusového fondu, kde se dál investuje.

Podmínkou je cílová doba spoření nejméně 10 let. Bonus se nevztahuje na peníze v povinném konzervativním fondu, který není součástí strategií. Vyplácí se až na konci programu, nejdříve ve věku pro výplatu starobní penze, který provozovatel uvádí jako 60 let. Částky z modelových příkladů v článku provozovatele počítají s předpokládaným výnosem 5,10 % ročně a nejde o garanci.

Jak probíhá sjednání krok za krokem

Sjednání ZaVodou probíhá celé přes internet bez návštěvy pobočky. Provozovatel uvádí tři základní kroky a pro převod ze stávající smlouvy dvě varianty.

Výpovědní lhůta u nového penzijka je podle webu ZaVodou 1 měsíc, u starého penzijního připojištění 2 měsíce. Starou smlouvu rušit nemusíte, lze ji také přerušit. Při převodu z penzijního připojištění do doplňkového penzijního spoření se ztrácí garance nezáporného zhodnocení, kterou staré smlouvy mají. Tuto skutečnost uvádí i sám provozovatel.

Online sjednání finanční služby vyžaduje stejnou pozornost jako nákup elektroniky přes internet. Smlouvu uzavírejte jen na adrese zavodou.cz a údaje k BankID zadávejte výhradně v prostředí své banky. Pokud chcete smlouvu sjednat, údaje najdete na stránce penzijního spoření ZaVodou.

Kdy a jak můžete peníze vybrat

Výplata z doplňkového penzijního spoření je navázaná na věk a délku spoření. U smluv uzavřených od 1. 1. 2024 vzniká nárok na jednorázové vyrovnání nebo penzi po dosažení 60 let a nejméně 120 měsících spoření. U smluv uzavřených do konce roku 2023 stačí 60 měsíců. Jak se při převodu započítá doba spoření ze starší smlouvy, si ověřte v penzijním plánu a u penzijní společnosti.

Předčasně lze smlouvu ukončit výplatou odbytného, nejdříve po 24 měsících spoření. Odbytné tvoří vaše vlastní příspěvky a jejich zhodnocení, státní příspěvky penzijní společnost vrací ministerstvu financí. Pokud jste uplatnili daňový odpočet, musíte ho v daňovém přiznání za rok ukončení dodanit.

Předdůchod

Předdůchod je renta z penzijního spoření, kterou lze čerpat nejdříve 5 let před důchodovým věkem. Podle článku provozovatele musí dosahovat alespoň 30 % průměrné mzdy a vyplácet se nejméně 24 měsíců. U smluv od 1. 1. 2024 je potřeba spořit nejméně 10 let, u starších smluv 5 let. Během předdůchodu za vás platí zdravotní pojištění stát, ale zpravidla nezískáváte další dobu důchodového pojištění, což může snížit budoucí starobní důchod.

(Grafika: Generated)

Jaká rizika a omezení poskytovatel uvádí

Hlavní riziko je kolísání hodnoty penzijní jednotky. KID akciového fondu výslovně uvádí, že „návratnost investice není zajištěna“, a fond zařazuje do rizikové kategorie 5 ze 7. Podle tabulky historické výkonnosti v KID zaznamenal akciový fond záporné roky, například 2018 s výsledkem −9,69 % a 2022 s výsledkem −13,06 %.

Web ZaVodou uvádí u akciového fondu průměrné roční zhodnocení 11,55 % za období 30. 6. 2021 až 30. 6. 2026 a kalkulačka počítá s očekávaným výnosem dynamické strategie 5,10 % ročně. Jde o údaje provozovatele, který sám připojuje upozornění, že výnos dosažený v minulosti není spolehlivým ukazatelem budoucích výnosů. U žádného z uvedených fondů KID nezmiňuje garanci zhodnocení.

• Tržní riziko: ceny akcií, dluhopisů a nemovitostí se mění podle vývoje trhu.
• Rozvíjející se trhy: akciový fond investuje i v rozvíjejících se zemích, kde KID upozorňuje na další rizikové faktory.
• Riziko likvidity: týká se zejména realitního fondu, nemovitosti nejde prodat okamžitě.
• Vázanost peněz: bez ztráty státních příspěvků je nelze vybrat před splněním věku a doby spoření.
• Zákonné podmínky: pravidla státního příspěvku a odpočtu stanoví zákon a mohou se změnit.

Na co se zeptat poskytovatele před sjednáním

Před podpisem smlouvy si můžete ověřit několik údajů, které se týkají přímo vaší situace. Provozovatel uvádí kontakt [email protected] a telefon +420 733 633 588, penzijní společnost pak [email protected] a +420 225 988 225.

Dokumenty, ze kterých článek vychází, jsou veřejné: KID a statut každého fondu najdete na webu conseq.cz u detailu fondu, smluvní dokumentaci ZaVodou na webu zavodou.cz. Před podpisem si je přečtěte celé, protože jen ony jsou pro smlouvu závazné.

Jak ZaVodou zapadá mezi online finanční služby

ZaVodou patří k finančním službám, které se sjednávají i spravují jen přes internet, podobně jako bankovní účty fintech společností, o kterých píše třeba recenze Revolutu nebo text o účtu Partners Banky. Rozdíl je v regulaci a účelu: bankovní účet slouží k placení a peníze jsou na něm okamžitě k dispozici, penzijní spoření je dlouhodobý produkt podle zvláštního zákona s vázaností do 60 let věku.

Na rozdíl od e-shopů, kde se zákaznické hodnocení sbírá po každém nákupu, u penzijního spoření veřejná hodnocení skoro chybí. Podobně jako pod recenzí Alzy proto i pod tímto článkem uvítáme vaše zkušenosti v komentářích, například s rychlostí převodu, srozumitelností dotazníku nebo komunikací se zákaznickou podporou.

Časté otázky (FAQ)

Je ZaVodou samostatná penzijní společnost?

Ne. ZaVodou je značka a online platforma skupiny Conseq. Smlouvu o doplňkovém penzijním spoření uzavíráte s Conseq penzijní společností, a.s., IČO 27916430, která má povolení ČNB.

Kolik musím měsíčně spořit?

Kalkulačka ZaVodou začíná na 100 Kč měsíčně. Státní příspěvek ale vzniká až od vlastního příspěvku 500 Kč a nejvyšší státní příspěvek 340 Kč odpovídá vkladu 1 700 Kč a více.

Kolik stojí vedení smlouvy?

Za vedení smlouvy se podle KID samostatný poplatek neplatí. Penzijní společnost si bere úplatu z majetku fondů: 1 % ročně (realitní fond 1,5 %) a 15 % ze zhodnocení nad dosavadní maximum hodnoty jednotky. Poplatky za úkony, například druhou změnu strategie v roce, uvádí KID.

Mohu převést staré penzijní připojištění k ZaVodou?

Ano, převod lze podle webu provozovatele vyřídit přes BankID přímo při sjednání nebo převodovým formulářem s ověřeným podpisem. Převodem ze starého penzijního připojištění se ztrácí garance nezáporného zhodnocení transformovaného fondu.

Co se stane, když smlouvu zruším předčasně?

Po 24 měsících spoření můžete požádat o odbytné. Dostanete vlastní příspěvky a jejich zhodnocení, státní příspěvky se vracejí státu a uplatněné daňové odpočty je nutné dodanit.

Je výnos zaručený?

Není. KID všech uvedených fondů uvádí, že návratnost investice není zajištěna. Výnosy, které provozovatel zveřejňuje, se týkají minulosti nebo modelových předpokladů a samy upozorňují, že nejsou zárukou budoucích výsledků.

Kde se mohu podělit o zkušenost se ZaVodou?

Přímo v komentářích pod tímto článkem. Ostatním čtenářům pomůže hlavně popis konkrétního postupu, třeba jak dlouho trval převod nebo jak probíhala komunikace s podporou.

Shrnutí

ZaVodou je online cesta k doplňkovému penzijnímu spoření u Conseq penzijní společnosti, a.s., která podléhá dohledu ČNB. Nabízí pět strategií s prvkem životního cyklu a individuální strategii, úplaty fondů činí podle KID 1 až 1,5 % ročně z majetku a 15 % ze zhodnocení nad dosavadní maximum. Platí pro ni stejná zákonná pravidla jako pro ostatní penzijní společnosti: státní příspěvek až 340 Kč měsíčně, daňový odpočet až 48 000 Kč ročně a výplata po 60 letech věku. Podrobnosti ke smlouvě a sazebníku ověříte v dokumentech na stránce ZaVodou od Conseq a na webu conseq.cz. Vlastní zkušenost můžete sdílet v komentářích.

Zdroje

• Web zavodou.cz: úvodní stránka s kalkulačkou, stránky Strategie, Jak přejít, Předdůchod a Věrnostní bonus, ověřeno 30. 10. 2026
• Conseq penzijní společnost, a.s.: Sdělení klíčových informací účastnických fondů Conseq globální akciový, Conseq dluhopisový a Conseq realitní, vyhotoveno 19. 2. 2026, ověřeno 30. 10. 2026
• Statut Conseq globálního akciového účastnického fondu, poslední změna schválená ČNB 21. 1. 2026, účinná od 7. 2. 2026
• Web conseq.cz: přehled účastnických fondů a sazebníky penzijního spoření, ověřeno 30. 10. 2026
• ARES, Ministerstvo financí ČR: Conseq penzijní společnost, a.s., IČO 27916430, ověřeno 30. 10. 2026
• Zákon č. 427/2011 Sb., o doplňkovém penzijním spoření, ve znění pozdějších předpisů
• Zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů, § 6 odst. 9 a § 15a, ve znění pozdějších předpisů
• Finanční správa: Informace k povinnému příspěvku na produkty na stáří, 2026
• Forbes Česko: zpráva o spuštění platformy ZaVodou v červnu 2024

Upozornění: Článek má pouze informativní charakter a nejde o investiční, finanční, pojistné ani právní poradenství. Údaje o službě, úplatách, poplatcích a podmínkách se mohou měnit, před rozhodnutím si je ověřte přímo u poskytovatele a v aktuálním znění smluvní dokumentace, KID a statutu. U investic hrozí ztráta části nebo celé investice a výnosy dosažené v minulosti nejsou zárukou budoucích výnosů. Článek obsahuje partnerský (affiliate) odkaz, za jehož použití může web získat provizi, cena služby se pro vás tím nemění.